تکامل مدلهای کسبوکار “الان بخر، بعداً پرداخت کن”: فراتر از “۴ قسط”
به گزارش نگاه فناوری:برنامههای “الان بخر، بعداً پرداخت کن” (BNPL) در حال تحول هستند و مدلهای کسبوکار آنها فراتر از ساختار اولیه “پرداخت در ۴ قسط” تکامل مییابند. یک روند رو به رشد، تبدیل تراکنشهای کارت بدهی به گزینههایی شبیه به اعتبار است که از مکانیسمهایی مانند کارتهای صادر شده توسط ارائهدهنده BNPL، اعتبارنامههای دیجیتال انعطافپذیر و پیشنهادهای اقساطی بانکها مستقیماً بر روی کارتهای بدهی بهره میبرند.
دسترسپذیری BNPL به طور قابل توجهی در حال گسترش است و طیف وسیعتری از مصرفکنندگان را جذب میکند که اکنون شامل بخش قابل توجهی از کاربران با درآمدهای بالاتر (کسب ۱۰۰,۰۰۰ دلار یا بیشتر در سال) میشود. این سرویس همچنین در حال گسترش به حوزههای تجاری جدید، از جمله خواربارفروشی، و کسب سهم در فضای B2B (کسبوکار به کسبوکار) است.
نوآوریهای جدید محصول، مانند کارت بدهی Affirm، موفقیت یکپارچهسازی گزینههای BNPL در محصولات کارتی را نشان میدهد که به کاربران امکان انعطافپذیری برای پرداخت کامل یا پرداخت در طول زمان را میدهد.
کارت بدهی به اعتبار تبدیل میشود، زیرا مدلهای کسبوکار “الان بخر، بعداً پرداخت کن” به تکامل خود ادامه میدهند.
با آغاز سال جدید، PYMNTS Intelligence توضیح داد که کارت بدهی روش پرداخت انتخابی برای هزینههای روزمره برای اقلامی مانند خواربار بوده است. درآمدهای بانکی نشان میدهد که هزینه کارت، اگرچه کند شده بود، اما همچنان پایدار بود. و در آخرین گزارشهای درآمدی شرکتهایی مانند ویزا (Visa)، حجم تراکنشهای بدهی از حجم تراکنشهای اعتباری پیشی گرفت.
دادههای جداگانه از PYMNTS Intelligence، که در گزارش با عنوان “انقلاب پرداخت بعداً: بازتعریف اقتصاد اعتبار” تخمین زده شده است، نشان میدهد که گزینههای پرداخت بعداً به طور گستردهای مورد استقبال قرار گرفتهاند، به طوری که ۱۲۸ میلیون آمریکایی در ۱۲ ماه گذشته از یک محصول پرداخت بعداً از حداقل یک ارائهدهنده اعتبار جایگزین استفاده کردهاند، و مجموع تراکنشهای “الان بخر، بعداً پرداخت کن” (BNPL) در ایالات متحده به ۱۷۵ میلیارد دلار میرسد.
گسترش استقبال و تحول BNPL
مدلهای کسبوکار ارائهدهندگان — از جمله Klarna، Affirm و Sezzle — از ساختار “پرداخت در ۴ قسط” فراتر رفتهاند. در ماههای اخیر، اعلانهای جدید پیرامون اعتبارنامههای انعطافپذیر و کارتهای صادر شده توسط ارائهدهنده BNPL در گسترش دسترسی اعتبار کوتاهمدت نقش اساسی داشتهاند.
PYMNTS دریافته است که ۴۶% از نسل Z و ۴۷% از هزارهها در سال گذشته از BNPL استفاده کردهاند. بیش از ۴۰% از مصرفکنندگانی که ما مورد بررسی قرار دادهایم گفتهاند که اگر گزینههای BNPL ارائه نمیشد، آنها به سادگی تصمیم میگرفتند خریدی انجام ندهند. جذابیت اولیه BNPL، یک دهه پیش، ممکن است در تراکنشهای با مبالغ کم و مصرفکنندگان با درآمد پایین بوده باشد؛ اکنون ۶ از ۱۰ نفر از تمام مصرفکنندگان آمریکایی که از این روش پرداخت برای راحتی استفاده میکنند، حداقل ۱۰۰,۰۰۰ دلار در سال درآمد دارند.
پایگاه تجار نیز در حال گسترش است. در جدیدترین گزارش درآمدی Sezzle، چارلی یوآکیم (Charlie Youakim)، مدیرعامل این شرکت، گفت: «ما اکنون بیشتر روی تجار در سطح سازمانی تمرکز میکنیم، اگرچه یک کانال فروش برای شرکتهای متوسط نیز داریم… اما قطعاً تمرکز بر روی بخش بزرگتر معادله است.» او همچنین به حوزههای عمودی جدید، مانند خواربارفروشی، که پذیرش BNPL در آنها کمتر بوده است، به عنوان مناطق جذب اخیر اشاره کرد.
BNPL همچنین در حال نفوذ به فضای B2B است، جایی که، به عنوان مثال، Klarna اواخر سال گذشته اعلام کرد که با Xero همکاری کرده است تا به کاربران پلتفرم کسبوکارهای کوچک Xero امکان ارائه گزینه BNPL به مشتریان خود را بدهد. کسبوکارها پول را پیشپرداخت دریافت میکنند؛ خریداران در طول زمان پرداخت میکنند، که به نوبه خود جریان نقدی هر دو طرف را بهبود میبخشد.
اعتبارنامههای دیجیتال انعطافپذیر که در ماههای اخیر توسط ویزا (Visa) اعلام شد و گزینه BNPL تعبیهشدهای که توسط مسترکارد (Mastercard) اعلام شد، علاوه بر کارت بدهی Affirm، همگی به استفاده انعطافپذیر از BNPL به صورت آنلاین و حضوری اشاره دارند. در مورد اعتبارنامه انعطافپذیر، ساختار تک کارتی به کاربران امکان میدهد تا بین گزینههای پرداخت مختلف، در اندازههای تراکنش خاص، جابجا شوند. صادرکنندگان پتانسیل فروش متقابل سایر پیشنهادات به مشتریان را دارند.
شرکتهای صرفاً فعال در این حوزه تنها کسانی نیستند که برای کمک به تبدیل بدهی به اعتبار در حال حرکت هستند – همانطور که در اینجا گزارش شده است، کیف پولهای دیجیتال از کارتهای بدهی ذخیرهشده در ۵۵% از تراکنشهای خواربار، و همچنین ۵۲% از تراکنشهای خردهفروشی، ۶۲% از تراکنشهای رستوران و ۴۶% از تراکنشهای سفر استفاده کردهاند.
در این پسزمینه، بانکها نیز در حال ارائه اقساط بودهاند. جیپی مورگان چیس (JPMorgan Chase) گزینه Chase Pay in 4 خود را ارائه میدهد، که در آن بیشتر خریدهای کارت بدهی Chase بین ۵۰ تا ۴۰۰ دلار واجد شرایط تقسیم به چهار تراکنش مساوی در طول هشت هفته هستند.
Galileo Financial Technologies نیز گسترش پیشنهاد BNPL خود را برای فینتکها و بانکها راهاندازی کرد تا گزینههای پرداخت اقساطی پس از خرید را از طریق کارتهای بدهی موجود خود گسترش دهند.
در تأکید بیشتر بر گسترش فراتر از “پرداخت در ۴ قسط”، کارت بدهی Affirm، که یک کارت ویزا است، به کاربران امکان میدهد در هنگام پرداخت، پرداخت کامل یا پرداخت در طول زمان را انتخاب کنند. در آخرین تماس درآمدی شرکت، مکس لِوچین (Max Levchin)، مدیرعامل، به تحلیلگران گفت: «کل دارندگان کارت Affirm از پایگاه موجود Affirm میآیند. هر بار که ما کسی را از طریق یک پیشنهاد ۰% جدید ثبتنام میکنیم، چند ماه یا ربع بعد، او یک نامزد اصلی برای کارت است، و این یک افزایشدهنده ارزش طول عمر است.»
مواد سرمایهگذار شرکت اشاره میکند که ارزش ناخالص کالا (GMV) مرتبط با کارت Affirm در مقایسه سال به سال ۱۱۵% رشد داشته و به ۸۰۷ میلیون دلار رسیده است. تعداد دارندگان کارت فعال در آخرین دوره گزارشدهی بیش از دو برابر شده و به ۱.۹ میلیون نفر رسیده است.
